شهادات الادخار هي أحد أنواع الاستثمارات التي تقدمها البنوك للعملاء، وتتميز بقدرتها على توفير عائد ثابت للعملاء على مدار فترة الربط. ولكن هناك حالات قد يضطر فيها العميل إلى كسر الشهادة قبل انتهاء فترة الربط، وفي هذه الحالة يتم خصم غرامة من قيمة الشهادة.
ماهو كسر الشهادة
كسر الشهادة يعني استرداد قيمة شهادة الادخار قبل انتهاء المدة المتفق عليها عند الشراء. يلجأ إليه الأشخاص عندما يحتاجون إلى الأموال المودعة قبل انقضاء فترة الاستحقاق. هذا الإجراء قد يؤدي إلى فقدان جزء من الفوائد المكتسبة أو تطبيق غرامات مالية، حيث أن الشهادات مصممة لتكون استثمارات طويلة الأجل تقدم فائدة أعلى مقابل الالتزام بفترة استثمار محددة.
أسباب كسر الشهادات البنكية
هناك العديد من الأسباب التي قد تدفع العميل إلى كسر الشهادة قبل انتهاء فترة الربط، منها:
الحاجة إلى السيولة المالية لمواجهة احتياجات طارئة.
ارتفاع أسعار الفائدة، مما يجعل من الأفضل استبدال الشهادة بشهادة جديدة ذات عائد أعلى.
انخفاض قيمة الشهادة بسبب انخفاض أسعار الفائدة.
ما هي غرامة كسر الشهادات
تختلف نسبة الغرامة التي يتم خصمها من قيمة الشهادة عند كسرها قبل انتهاء فترة الربط، وذلك حسب مدة الشهادة وقيمة الشهادة.وفي مصر، يحدد البنك المركزي المصري نسبة الغرامة على شهادات الادخار، ويلتزم جميع البنوك العاملة في مصر بهذه النسبة.
وبحسب تعليمات البنك المركزي المصري، فإن نسبة الغرامة على شهادات الادخار قبل مرور 6 شهور من شرائها هي كالتالي:
شهادات 3 أشهر: 5% من قيمة الشهادة.
شهادات 6 أشهر: 7.5% من قيمة الشهادة.
شهادات 9 أشهر: 10% من قيمة الشهادة.
شهادات سنة: 12.5% من قيمة الشهادة.
شهادات سنتان: 15% من قيمة الشهادة.
شهادات 3 سنوات: 17.5% من قيمة الشهادة.
شهادات 5 سنوات: 20% من قيمة الشهادة.
ازاي تحسب كسر الشهادة ؟
يتم حساب كسر الشهادة على النحو التالي:
يتم احتساب الغرامة على أساس القيمة الاسمية للشهادة، وليس على أساس قيمتها السوقية.
يتم خصم الغرامة من إجمالي قيمة الشهادة، وليس من العائد فقط.
وفيما يلي بعض الأمثلة على كيفية حساب كسر الشهادة:
مثال 1
اشترى عميل شهادة ادخار بقيمة 10000 جنيه، وحصل على عائد قدره 2000 جنيه خلال فترة ربط الشهادة، والتي تبلغ 3 أشهر.
في هذه الحالة، سيتم احتساب الغرامة على أساس القيمة الاسمية للشهادة، وهي 10000 جنيه، وليس على أساس قيمتها السوقية، والتي قد تكون أعلى من ذلك.
كما سيتم خصم الغرامة من إجمالي قيمة الشهادة، وهي 10000 جنيه، وليس من العائد فقط، وهو 2000 جنيه.
وبناءً على ذلك، فإن نسبة الغرامة ستكون 5% من قيمة الشهادة، أي ما يعادل 500 جنيه.
وبذلك، فإن المبلغ الذي سيحصل عليه العميل عند كسر الشهادة هو 9500 جنيه (10000 - 500).
مثال 2
اشترى عميل شهادة ادخار بقيمة 50000 جنيه، وحصل على عائد قدره 10000 جنيه خلال فترة ربط الشهادة، والتي تبلغ 3 أشهر.
في هذه الحالة، سيتم احتساب الغرامة على أساس القيمة الاسمية للشهادة، وهي 50000 جنيه، وليس على أساس قيمتها السوقية، والتي قد تكون أعلى من ذلك.
كما سيتم خصم الغرامة من إجمالي قيمة الشهادة، وهي 50000 جنيه، وليس من العائد فقط، وهو 10000 جنيه.
وبناءً على ذلك، فإن نسبة الغرامة ستكون 7.5% من قيمة الشهادة، أي ما يعادل 3750 جنيه.
وبذلك، فإن المبلغ الذي سيحصل عليه العميل عند كسر الشهادة هو 46250 جنيه (50000 - 3750).
كسر الشهادة هو إجراء قد يكون ضروريًا في بعض الحالات، ولكن يجب أن يكون العميل على دراية بنسب الغرامة التي يتم خصمها من قيمة الشهادة و هل هي خسارة أم مكسب
الأنواع الشائعة لشهادات الادخار
1- شهادات ادخار بالعملة المحلية: هذه شهادات تُصدر بالعملة الوطنية للبلد وتكون مدتها محددة مسبقًا.
2- شهادات ادخار بالعملات الأجنبية: تُصدر بعملات غير محلية مثل الدولار الأمريكي أو اليورو، وهي مخصصة للمستثمرين الراغبين في تجنب مخاطر تقلبات العملة.
3- شهادات ادخار ذات عائد ثابت: تقدم هذه الشهادات عائدًا ثابتًا يُحدد مسبقًا طوال مدة الشهادة.
4- شهادات ادخار ذات عائد متغير: يعتمد العائد في هذا النوع من الشهادات على معدلات الفائدة السائدة في السوق، مما يعني أن العائد يمكن أن يزيد أو يقل خلال مدة الشهادة.
5- شهادات ادخار ذات عائد تراكمي: تُعاد استثمار الفوائد المكتسبة في الشهادة نفسها، مما يؤدي إلى زيادة العائد التراكمي على مدار الوقت.
6- شهادات ادخار لأجل محدد: تُصدر لفترات محددة مثل سنة، ثلاث سنوات، أو خمس سنوات، ويتم الاتفاق على العائد عند شراء الشهادة.
7- شهادات ادخار قابلة للتجديد: يمكن تجديد هذه الشهادات تلقائيًا عند انتهاء مدتها لفترة مماثلة.
8- شهادات ادخار بالفائدة الشهرية: توفر هذه الشهادات دفعات فائدة شهرية، وهي مناسبة للأشخاص الذين يحتاجون إلى دخل ثابت.
ما هي مخاطر الاستثمار في الشهادات البنكية
الاستثمار في الشهادات، مثل شهادات الإيداع وشهادات الادخار، يحمل مجموعة من المخاطر التي يجب على المستثمرين أخذها في الاعتبار، بما في ذلك:
1- مخاطر معدل الفائدة: يمكن أن يؤثر تغير معدلات الفائدة في السوق على جاذبية شهادات الإيداع. إذا ارتفعت معدلات الفائدة بعد شراء شهادة بمعدل ثابت، قد ينتهي بك الأمر بعائد أقل مما يمكنك الحصول عليه من خلال استثمارات أخرى جديدة.
2- مخاطر السيولة: قد تأتي شهادات الإيداع مع قيود على السحب المبكر، مما يعني أن الوصول إلى أموالك قبل استحقاق الشهادة قد يؤدي إلى دفع غرامات أو الحصول على عائد أقل.
3- مخاطر التضخم: إذا كانت العائدات من شهادات الإيداع أقل من معدل التضخم، فإن القوة الشرائية لأموالك قد تنخفض على مر الزمن.
4- مخاطر الائتمان: يعتمد أمان الاستثمار في شهادات الإيداع على الصحة المالية للمؤسسة المصدرة. في حال تعثر البنك أو المؤسسة المالية، قد يخاطر المستثمرون بفقدان جزء من استثماراتهم أو كلها.
5- مخاطر فرصة الاستثمار: بتخصيص الأموال في شهادات الإيداع، قد تفوتك فرص استثمارية أخرى تقدم عوائد أعلى.
6- مخاطر تجديد الشهادة: عند انتهاء مدة شهادة الإيداع، قد لا تكون معدلات الفائدة المتاحة للتجديد مواتية كالسابق، مما يقود إلى عوائد أقل في المستقبل.